投資、凈出口、消費是拉動我國國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”。隨著經(jīng)濟新常態(tài)成為共識，投資、出口逐漸走向飽和，消費推動國家經(jīng)濟發(fā)展所占的比重正在迅速上升。

　　最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融市場呈現(xiàn)出發(fā)展模式的分化，比如用戶年輕化、普惠化。同時報告預(yù)測，未來，消費金融以技術(shù)驅(qū)動的特征會越來越明顯，對大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識別、智能設(shè)備等新技術(shù)的應(yīng)用將越來越普遍。

　　90后漸成新興消費主體

　　90后異軍突起，逐漸成為新興消費主體。他們大多為獨生子女，自小生活條件相對優(yōu)越，生活方式和生活態(tài)度都較前人發(fā)生了很大改變，追求個性，敢于消費，加上已入職場的90后財務(wù)逐漸獨立，更高的消費能力產(chǎn)生了更旺盛的消費需求，也催生了消費金融這一基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的消費類金融產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺新增的222萬用戶中，90后超過84萬人，占比躍居各年齡層之首，達到40%。不僅如此，90后也是消費金融的主力。去年上半年，有統(tǒng)計金融平臺上90后消費借貸需求同比增長了11倍，全面超越70后和80后。

　　技術(shù)驅(qū)動特征明顯

　　《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融的科技驅(qū)動愈發(fā)重要。消費金融的場景復(fù)雜多樣，業(yè)務(wù)特征使得其對技術(shù)提出了更高要求，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為新型平臺與傳統(tǒng)機構(gòu)差異化競爭或互補的關(guān)鍵。

　　“未來消費金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動的特征會愈發(fā)明顯，新型機構(gòu)與傳統(tǒng)機構(gòu)之間的合作也會越來越多。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春說。這意味著“金融科技”將逐漸進入以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)為代表的智能金融科技階段。

　　當前我國的消費金融主要分為三大派系。其中，銀行系消費金融服務(wù)機構(gòu)憑借融資渠道及風控優(yōu)勢，強勢布局；而電商系消費金融服務(wù)機構(gòu)，則依托大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢，正在興起，此類模式的服務(wù)機構(gòu)主要有淘寶花唄、京東白條等；而互聯(lián)網(wǎng)系消費金融服務(wù)機構(gòu)則憑借互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，充分發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺作用，通過應(yīng)用場景互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、運營互聯(lián)網(wǎng)化的模式搶灘布局，此類模式的服務(wù)機構(gòu)則以馬上消費金融等為代表。

　　據(jù)馬上消費金融相關(guān)負責人介紹，在風控上，消費金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點，決定了其目標客群有很大一部分是傳統(tǒng)征信覆蓋不到的人群，存在個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，這要求消費金融公司必須大力發(fā)展人工智能，通過以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動的人工智能手段，多重風控的數(shù)據(jù)緯度、算法和模型來實現(xiàn)快速識別借款人風險。可以預(yù)期的是，消費金融的技術(shù)驅(qū)動特征將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領(lǐng)域，玩轉(zhuǎn)金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否將直接影響一家消費金融服務(wù)機構(gòu)的綜合競爭力。

　　大數(shù)據(jù)處理信息服務(wù)商金盛網(wǎng)聚WJFabric認為，與傳統(tǒng)的電商交易僅做交換不同，消費金融事實上是一種投資行為，客戶的訴求在于保值與盈利；而對于平臺商而言，客戶的信用等級直接決定了平臺的規(guī)模，因此通過大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步完善對于客戶的征信系統(tǒng)十分重要。同時，平臺產(chǎn)品的銷售業(yè)績也影響著其自身的美譽度，同樣需要大數(shù)據(jù)技術(shù)進行整合與展示。因此在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，消費金融從產(chǎn)品到運營均需要大數(shù)據(jù)技術(shù)作為底層驅(qū)動力的主導(dǎo)力。拓展到行業(yè)調(diào)查、企業(yè)管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息處理能力將是實現(xiàn)上述目的的核心方法。

　　金盛網(wǎng)聚（北京）科技有限公司成立于2012年，是一家數(shù)據(jù)處理與信息咨詢服務(wù)商，公司擁有自主核心技術(shù)與服務(wù)咨詢的團隊， 公司“WJFbaric-互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息監(jiān)測SaaS平臺”目前注冊使用客戶將近上萬個，為企業(yè)、政府、學術(shù)機構(gòu)、成功人士等提供在線信息收集、展示、閱讀、存儲的免費平臺，公司遠景致力于通過數(shù)據(jù)+計算形成可視化的人工智能決策平臺。